“노후 준비, 아직 이르지 않을까?” 아닙니다. 2025년 현재, 연금 상품은 절세와 자산 증식의 필수 도구가 되고 있습니다. 그중에서도 가장 대표적인 상품이 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)입니다. 두 상품의 차이점과 선택 기준을 지금부터 알아보겠습니다.
1. 연금저축이란?
연금저축은 매달 일정 금액을 납입해 60세 이후 연금처럼 수령하는 상품입니다. 보험사, 증권사, 은행 등 다양한 금융기관을 통해 가입할 수 있으며, 연간 최대 400만 원까지 세액공제 혜택이 주어집니다.
- 가입대상: 만 19세 이상 국민 누구나
- 세액공제 한도: 연 400만 원 (총 급여 1.2억 원 이하)
- 납입 최소 기간: 5년 이상
2. IRP란?
IRP(Individual Retirement Pension)는 퇴직금 또는 개인 자금을 연금 형태로 운용하는 계좌입니다. 연금저축과 달리 퇴직금도 함께 운용 가능하고, 세액공제 한도가 더 높아 절세 효과도 큽니다.
- 가입대상: 근로자, 공무원, 자영업자, 무직자 모두 가능
- 세액공제 한도: 연 700만 원 (연금저축 400만 포함)
- 납입 최소 기간: 5년 이상 + 55세 이후 연금 수령 가능
3. 연금저축 vs IRP – 핵심 비교
| 항목 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 400만 원 | 700만 원 (연금저축 포함) |
| 투자 상품 선택 | 자유로움 (ETF/펀드/보험 등) | 제한적 (원리금+펀드 혼합) |
| 수수료 | 보통 낮음 | 운용 수수료 존재 (금융사별) |
| 출금 조건 | 60세 이후 연금 수령 | 55세 이후 연금 수령 |
| 퇴직금 수령 가능 | 불가 | 가능 |
4. 나에게 맞는 선택 기준은?
- 직장인 & 고소득자: 세액공제 한도가 넓은 IRP 유리
- 자유로운 투자 원할 때: 연금저축펀드 추천
- 둘 다 가입 가능: 연금저축 + IRP 조합 전략 활용
5. 연말정산 절세 효과는 얼마나?
총 급여 5천만 원 직장인이 연금저축 400만 원, IRP 300만 원 납입 시:
- 총 세액공제 혜택: 약 99만 원 환급 가능 (세율 16.5% 기준)
※ 실소득 기준으로 보면 예금이자보다 높은 수익률 효과
마무리: 노후 준비는 ‘지금부터’가 정답
연금저축과 IRP는 단지 미래 대비 수단이 아닙니다. 지금의 세금도 아끼고, 장기 자산을 쌓는 똑똑한 전략입니다. 지금 바로, 내 상황에 맞는 상품부터 하나 선택해보세요. 미래의 내가 지금의 선택에 감사하게 될 것입니다.